失业十个月中的财务状况

November 9, 2024

摄于 2024-3 Zion 国家公园

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今年 1 月初我经历了中年人的第一次被裁。虽然我是 gap 小能手了，但前三次 gap 都是主动裸辞，这还是第一次真正意义上的失业。外加到 10 月底开始新工作，第一张 paycheck 11 月初收到，这一晃竟然就没有固定收入地过了 10 个月，也是我 gap 得最久的一次了。过去几次 gap 市场没这么严峻，因为是主动辞职也没领失业金，更没太多其它收入，干烧存款没啥意思。这次没工资收入的 10 个月，刚好面临了市场动荡、通货膨胀、高利率、领失业金、有了边角的其它收入等等状况，就稍微算算账好了。

Timeline #

以下各阶段时间从得知被裁开始计算。

Phase 1. 0 - 2 weeks: 不用上班了，但还在 payroll 上 #

这个阶段除了不上班之外跟上班时候完全一样。科技公司裁员似乎都是当天切断 access 防止有员工删库/拖库/报复，但因为（加州？）法律规定大规模裁员要有提前 2 周通知，因此一般都是告诉你不用上班了/切断 access，但法律和财务意义上都还会在公司 payroll 上停留两周。

很多人不缺现金的话会为了薅足羊毛把最后一张 paycheck 调到 401K、HSA 等 tax deferred 账户一下充满确保薅足羊毛，或者现金紧张的话就把这些东西调成 0。但我非常确信年底之前我会开始新的工作，我司 match 也不怎么样，所以完全没动之前的 contribution 比例，财务状况真的跟上班时候毫无区别了。

Phase 2. 0.5 - 5.5 个月：收到 severance package，同时领取失业金 #

我们的 severance package 是给了 5 个月的工资（从通知被裁开始算，所以从 phase 1 结束开始算的话其实是四个半月） + 每年 tenure 一周工资 + 剩余的 PTO 余额。算下来相当于我又延长了 5 个半月的正常收工资收入。外加被裁了自然没有交 HSA 和 401K，其实总额应该比上班 5 个半月还多一些。Severance 是在一个月内（分了两波）一次性发到手的而不是几个月内慢慢打，所以可以想像如果理财和储蓄习惯不是很好的话可能会一开始 overspend 后面没钱了。不过对~~本理财博主~~我来说问题不大，扔进 emergency fund 账户里，付房租还房贷信用卡的时候再取出来，跟平时区别不大。

与此同时，华州虽然没有个人收入税，但失业金福利竟然很不错，最高可拿 $1000 每周，比加州失业金高很多（一开始是道听途说的，后来去查了一下加州确实只有 $40~$450 每周）。$4000 多一个月其实在华州甚至西雅图附近都可以生活质量不错了，顿时感觉税没白交，这个失业金应该能帮很多没有存款的人站稳脚跟不至于 homeless。

Phase 3: 5.5 - 6.5 个月：失业金 #

华州一年最多可以拿 6 个月失业金，我是从正式下 payroll（0.5 个月时候）开始申请的，因此最多拿到 8 月初。

Phase 4: 6.5 个月 - 10 个月：干烧存款 #

我是从 6 月底也就是被裁之后 5.5 个月开始找工作的，本来想说 6 个月的失业金 + 5.5 个月的 severance 差不多等同于没失业时候 7 个多月的收入，烧完这个 cushion 开始新工作的话就等于完全没影响本来的积蓄和定投。

对找工作的预期还在还停留在 21 年以为两个月内肯定能找到，结果后来找了三个半月，中后期没面试没 offer 的时候确实有点慌了，在 7 个月的时候开始把定投的钱减了一半降低存款下降速度。

我入职的时候刚好卡在一个 pay period 上，外架加结算工资延后一周，就到了整整 10 个月才又恢复了有正常工资收入。

失业期间的收入 #

severance package
投资收入：大家都知道这半年美股涨得很不错，减掉本金的话我所有投资账户的纯 capital gain 其实在没收入这 10 个月里就涨的比我以往全年花费还多一些了。不过这些都是浮盈，dividend 也是都自动 re-invest 的，手头有现金的话我每次 gap 当然都很不愿意卖股票，所以才会有前面提到看着存款下降开始慌的感觉。
州政府失业金：每周 $1000 * 26（6 个月），我选择了预扣联邦税，到手每周 $917. 不得不说虽然明明不是 live paycheck to paycheck 但每周发钱还让人挺有盼头的（以前有工资的时候等 paycheck 也是），这是什么资本主义陷阱（
利息收入：跟投资收入不同，现金账户的利息是直接增加在现金里可以拿来付日常花销的，就感觉实在多了。外加现在市场利率高，即便 emergency fund 在逐渐被日常花销干掉，这十个月里还是累计了 $6000 多的利息
Patreon：还算比较稳定，十个月赚了 $966. 时间多了好像也没有更花功夫去扩展受众来着。
Amazon affiliate：除了 prime day week，其它的月份也就是赚一两顿饭钱。十个月赚了 $250.

关于平时的理财原则之前写过多次了这里不赘述了，列一下现在还在用的理财账户/工具：

m1 finance：定投，失业期间也没停过，不过后几个月烧现金的时候减半了投的量，重新拿工资之后应该会再调高。我现在差不多 1/3 liquid 资产在里面。（还有一大部分税务优惠账户在 Fidelity）
Goldman Sachs Marcus：现金，没收入期间用得比以往多了因为要从里面往出打钱。虽然 APY 不是市场最优的但我叠满了 referred bonus 基本一直有 +1.0% 的 APY能叠到现在还有 5.1% 就很不错了。我一不从里面频繁取大额（网上似乎有人有洗钱嫌疑被封号的）二不需要客服，所以很符合我的需求。
Empower PER: 跨账户资产统计，也有 lightweight 记账/budgeting 功能，之前它还叫 personal capital 的时候就开始用了也赚了不少 referral bonus，之后 sync 老断所以怒删号跑路了一段时间，但后来发现别家还不如它，就老老实实又开回来了……适合有多种资产想要一个中心 app 来 monitor 的。

失业期间的支出大项 #

车：我这车订了一年多了其实，今年初通知我可以取车了。其实得知被裁的时候犹豫了几秒这车还买不买，但最后想说现在不买下一次再想买还不知道要等多久，外加因为要提车其实已经在过去半年里逐渐增加了现金账户的 contribution，手头攥着挺多现金的。刚好 severance package 也能直接把买车消耗掉的现金补上，无缝衔接。车买回来是要未来好几年享受的，没必要为了暂时的失业优化这个现金流。
房租房贷：虽然房贷不多不过失业期间还是多次有想把房子卖了的冲动…… 之前也写过 rent vs own apartment vs house 了不赘述了。
出行：不上班自然要抓紧机会多出去玩。外加前面算过那笔账其实失业半年多的时间收入都是跟平时持平的，就放心出去玩了。比较大的项目就差肯尼亚没写了（真是海量照片……），剩下基本都写了游记（西海岸大环线 Road trip，夏威夷大岛，Oreagon 海岸线，西雅图周边 Staycation，还有一次蹭对象的纽约出差 trip 没啥好写的）。花销掺杂在各月信用卡里不好细算，整体估算大概一万多出头吧。
拔智齿：得知被裁就治好了拖延症趁公司保险没过期把我唯一一个智齿拔掉了，自费了 $1000 左右的全麻。
换房：旧公寓住了 3 年了，虽然自认为对空间需求不多，不过偶尔也会想要更大空间方便锻炼和放个正经沙发。签了之后才意识到其实新房比旧的贵了 $700（潜意识里给旧房价钱加上了杂费和停车费，看新房的时候只有印象中 lease 本身的价格）比想象中多，不过转念一想也确实是确定开始工作了且现金收入提升了不少才消费升级的，就不那么计较了。外加搬家公司花了 $265（好便宜！好值！），以及 prorated rent 确实是前两天拿到工资之前付的，这个开销就也算在失业期间吧。

结论 #

看了眼现金账户，比年初下降了一半，不过正常人谁失业时候全款换车，不算买车的话还多了 $25K，掐指一算不就是失业金补出来的嘛。

这么看来，维持消费水平不变（花钱应该比平时稍微谨慎一点没有买那么多消费主义陷阱，但旅游开销肯定比上班时候增加毕竟时间多了，两者抵消就算持平了吧）的前提下，失业只烧了 severance package，四舍五入等于公司花钱让我放假了~~不上班干烧存款的本来就不多的负罪感顿时没有了！机会成本是什么我不听~~