在美国囤现金 / emergency fund 菜鸟实战经验教训

Mostly written on 2019-07-05, slightly modified on 2020-11-13

本人无金融专业知识,也较懒所以很多东西没有横向比较,请勿以本文作为投资参考,方案也不大可能是最优,仅叙述个人经历和教训。写这篇记录的由来是最近一次紧急调用 10 K 现金的经历,我先说完这个故事再总结一下我个人的现金囤积分配,不想看故事的可以直接翻到最后。欢迎推荐其他方案!事情是这样的:

“很多美国人月光账户里几千都拿不出来“

Day -N,我收到 Wealthfront 邮件说现金账户 APY 从 2.51% 提到 2.57% 了。加上最近降息,Discover 和 Ally 的 saving 和 CD 都几乎减了 0.1% 个百分点,于是打算把一部分现金挪去 Wealthfront. 因为我的 Ally 只连着 Chase 的 checking,所以先從 Ally 转了 7K 去 Chase。

Day 1 早上,钱已经在 Chase 了。在 Wealthfront 发起了一笔从 chase 拿 7K 的 deposit,一般情况下会两三天到账。

Day 1 中午,refinance agent 发短信给我说现在准备 close 了,你明天在不在家,title company 明天去你家签字。过了阵子 title company 打电话来约时间,我说后天吧。然后打来第二个电话说对了,你要 wire 还是 cashier check ?我内心:蛤突然要交钱了?我:cashier check 吧,能不能把数额和 instruction 发我。

Day 1 下午,面对着因为是几个月前的 mortgage 余额外加需要预付房产税,所以有 12K 左右的 closing cost,一直以为不需要交钱的我一脸懵逼,幸好约在了 Day 3,还有一天半周旋资金。教训一:仔细看 closing disclosure 啊!

Day 1 下午,Plan A,打电话给 Wealthfront 想要 cancel 7K 的 transfer,那边说如果网上没有 cancel button 的话就是 request 已经发给 chase 了,你只能叫他们 stop payment 了。打给 chase,说还没看到 pending,看到了才能 stop。

Day 1 下午,Plan B,怕 stop payment 失败,于是打开 chase investment 账户准备卖 12K 的 VMMXX,毕竟 chase 内部转账不需要时间,而且 VMMXX 现在只有 2.39% APY,本来就想转一些去现金账户了。提交订单发现现在 market close,只能把订单 queue 到第二天。心想说明天一整天总来得及了吧,于是提交订单。

Day 2 早上,chase 那边出现了 pending 的 Wealthfront 7K 转出,于是打去 chase 让 stop payment (此处有“只有 sapphire checking 本身的 stop payment 才是免费,你这个是从普通 checking 转出的要 30 刀,不过这次我就大发慈悲地帮你免了”,的 typical banker BS)。客服说晚上 8PM 之前就能看到钱 available 了。

Day 2 下午 market close VMMXX 订单才结束,但是 investment available 现金依然是 0.

Day 2 晚上 9PM,investment 账户 12K 现金依然没有 available,stop payment 那 7K 也没有出现。急得团团转只好向家属哭诉。我俩拿着手机把俩人户头所有零钱能立刻取的各家 checking 账户加起来,勉强凑够 12K,此为 Plan C。此处有我哭诉我堂堂一码农居然区区 10K 现金都不能立刻拿出来,还有脸跟高华们一起对“美国人消费主义月光很多人几千块都拿不出来“觉得不可思议何不食肉糜,这回终于自己体会到了。

Day 3 早上 8AM,investment account 12K 现金到账了,stop payment 的 7K 也回来了,长舒了一口气把要用的钱转到 sapphire checking 上然后 9am 顶门去 chase 开 cashier check。前脚回家后脚 title company 的人就来了,大家愉快地签了一万个文件。故事结束。

其实一般紧急情况也不会有“两天之内要 10K 现金”的事情,毕竟医院是先看病后 bill,其他大件甚至买车 down pay 都能刷卡,我这个 refinance 没有 hard close date 也并没有那么大不了,我能想象到真的 hard deadline 要钱的也就我犯事了要被保释,我被绑架了要赎金,买房子赶 close ,前两者不知道哪个发生几率比较大,后者其实也能宽限,而且一般都是提前准备好的。但是既然经历了这次事件,可以做个流动性总结了:

Checking

  1. 到处都是 ATM 和 branch 的传统银行 checking 账户还是要留一个,虽然没利息,存工资交房贷车贷电气费等也能用 online checking 代替,但是偶尔还是要取点现金用的,比如旅游、小费、园丁、当面交易、开 check 等。我在加州用的是 chase,纯粹当初刚来的时候看他家 branch 多,网上传闻那些负面体验也没碰到过,也只对比过 BOA,觉得 chase 比 BOA 好用多了,后来信用卡也刚好是 chase 全家桶,就用下来了。
  2. Premium checking 诸如 Sapphire checking,其实可以开一个。很多人 60K 的开户点数薅羊毛完了就关了,但其实如果有不常操作的长期股票和公司 RSU 等,本来放在别处也是停着,不如 park 在这边享受附加 perks。如果是用现金凑那 75K 免费/开户 bonus 金额的话我倒是觉得不划算,那么多现金能产生的利息差不多和 60K 点数持平了省的折腾。有些人不知道股票可以直接从其他券商(公司发 RSU 那些传统券商不用说了,Robinhood,Wealthfront 之类的也是可以直接转的)转过来,这里不是卖股票是直接转券商,不产生 taxable event,没有任何经济损失。

留着 Sapphire checking 的 perk 我觉得比较有用的有:

  1. 跨行跨国任意 ATM 免手续费实时汇率取款。在台湾取过一次台币,因为实时汇率所以比街上最便宜的货币兑换还划算,手续费自动 reimburse 到账户里。有了这个以后出国旅游不用兑现金了,能省下不少钱;
  2. 免所有关联 chase 账户的最低免管理费额。我在 chase 三个账户,每个 1500 的话还挺烦的占着钱不能挪。现在全都免费了就很方便。
  3. 配合 park 股票用的 investment 账户就可以不用单开券商可以买 ETF(似乎 Robinhood 也可以买 ETF?),mutual fund 等。毕竟 Vanguard 等传统券商还是稍微难用一点。
  4. 免费 check book, cashier check, stop payment fee 等.

1 跟 2 其实可以用一个,但我当初薅羊毛一激动手残新开了一个。过两天打算去把一个关了合并成只用一个。这两个合起来一般会保证 5K 左右的流动现金,用来周转房贷、车贷、还信用卡等。房贷和信用卡还款日期错开,每两周的 paycheck 刚好能供应,不用让过多现金在 checking 里放时间过长贬值。

Saving

2020 年底更新:这个部分因为今年利率降到史低,各家(我有账户的有 Discover, Ally, Marcus, Robinhood, Wealthfront)都降到了 0.3% 左右,不再划算。鉴于我自己现在的现金储备比较充足,我打算直接把剩下的两万多车贷 pay off(之前贷款时候利率很高)。剩下的钱也满足了我自己花销的 emergency fund 一年水平,外加有 Wealthfront 和 M1 Finance 利率比较低(我目前是免费账户 3.5% 和 3.65%)的 cash borrow(类似于 margin)兜底。本章节以下内容仅供 saving 利率较高(我个人的标准是 1.4% 往上)参考。

  1. 各种 online high yeild saving account,如 discover, ally, wealthfront cash account 等等。利率随市场浮动,一般介于传统银行 saving 和 CD 之间,现在 discover 和 ally 都是 2.05~2.1% APY。没有最低额度限制,一般有每月转出次数限制,跟传统银行 saving 一样。最近 Marcus 又开了现金奖励(存 1K 以上 90 天返新存款金额的 1%,奖励上限 $500),加上本来的 2.15% APY,相当于 90 天的 6.15% APY 了,可以操作一下。

Wealthfront 比较奇葩,大家都在降息,他逆流而上先是从 2.29% 涨到惊人的 2.51%,最近又涨到 2.57% 了。反正都是 FDIC insured,个人觉得值得一存。

倒是先开始搞现金账户的出头鸟 Robinhood 因为几个月前太高调第一个打出 3.0% APY 所以被传统银行打压,并且也没有 FDIC insured 还被 SIPC 摆了一道,现在还没缓过来,可惜。

这个部分是我现金储备的主体,一般会放 20K ~ 30K(2020 年底更新:因为利率太低 CD 不再划算,我把 CD 也挪到了这个部分,所以会保证 40K ~50K 的现金)。转账到 checking 大概需要 2~3 天的时间。交税、买车等不能刷卡的大部件现金可以从这里面拿。

Money Market

  1. 因为 2 中提到为了喂 sapphire banking 开了个 investment account 来 park 股票,网上也经常有 VMMXX vs cash 的 debate,于是就无脑买了一些 VMMXX,作为第二级 emergency fund。目前 APY 是 2.39% 左右,高于普通 online saving 但是低于 CD 和 Wealthfront。因为我的 checking 在 chase 所以省去了券商到 checking 的转账时间,流动性也比较高。Makret close 前操作的话一天之内就能拿到现金,之后的话两天。但跟 market 绑定,所以如果碰到节假日,到账速度就没 saving account 高了。这里我打算放 10K ~ 20K。

CD

2020 年底更新:同上,这个部分因为今年利率降到史低,各家(我有账户的有 Discover, Ally, Marcus, Robinhood, Wealthfront)CD 都降到了 0.6~0.7% 左右,不再划算。我从去年的 2.6% 的 CD 到期之后就再也没有开新的了。本章节以下内容仅供 CD 利率较高(我个人的标准是 1.6% 往上)参考。

  1. 大体可以翻译成美国的定存,我用的是 discover 和 ally。一般 ally 利率稍微高一点,但最近大家都降息,现在一年的 ally 是 2.55%,那其实考虑到流动性远低于 saving 还不如存 Wealthfront 了。存期越高利息越高,但综合考虑个人觉得一年的性价比最高。没有到期提前取的话会罚几个月利息。也有友邻推荐了 ally 的 no penalty CD,存 5K 以上 2.15%, 25K 以上 2.3%,跟 saving 的区别是不能随时加钱进去滚利息,那我觉得现在 Wealthfront 还是更好的选择。

因为流动性的缘故大家一般都是 CD ladder,即我妈式“每个月存几个定期分别不同时间到期”,来弥补流动性缺陷。现金多的话可以折腾一下,但现在 Wealthfront 利率这么高其实没太大必要。叠加起来我一般放 30K 左右,现在新 CD 利率低打算减量。

Robo adviser

  1. 虽然不算现金了不过顺便说一下,比较流行的 Wealthfront 和 Betterment,对于不会炒股的懒人来说比股票稍微稳放心点,迫不得已也可以拿来应急(几年前转出过一次,大概花了不到一周)。我用的是 Wealthfront,近一年收益是 14% 左右,2018 年差的时候也有一年亏 8%~10% 的,加上每年 tax loss harvesting 能赚几百。这种东西的精髓是每个月存点进去(虽然我已经好久没存过了),不要看短期得失,而且他们的卖点也是退休 path。

可以作为 401K 和现金外一个存钱方式。

总结

Summary 我的囤现金分配(按流动性):

  1. Checking 5K,即时到账
  2. Online Saving 20K ~30K APY 2.05% ~ 2.1%, Marcus 2.15% 最近有 90 天 1% cashback (等价 6.15% APY),Wealtfront 2.57%,2~3 天到账 (2020 年底更新) 40K~50K,0.3% APY,2~3天到账。目前放在 Ally,Discover, Marcus, Wealthfront 应该也都差不多
  3. VMMXX 10K~20K APY 2.39% (现在 yield 接近于 0 了,我打算把它们卖了还车贷了),1~2 天到账 but need market open
  4. CD 20K ~ 30K, 2.55% (2020 年底更新)现在利率太低不存 CD 了, 一年可取,提前取罚几十刀

有了充足的现金储备之后,就可以研究一下投资理财了。相关阅读:


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