2020 个人消费、理财总结
January 4, 2021
本文总计 8.19k 字, 阅读约需要 20 分钟
以下用的记账和理财统计工具为 Personal Capital，之前理财那篇文已经详细介绍过了不再赘述。点击使用邀请码得 $20。
本文分为消费、理财、好物安利三个部分，可以直接用上面的目录跳转到自己感兴趣的部分。
消费 #
今年扣除了我趁市场利率低提前把车贷 pay off 多花的钱之外，基本跟去年花费持平（-5%）。在出游花费因为 pandemic 而几乎消失的情况下，电子产品和办公用品的消费因为买了几个大件而攀升。2019 年的消费总结在此作为比较。
以下各个分类后面的百分比 = 此类花费/年总花费 * 100%。有一些乏善可陈的分类没有列出，因此总合不为 100%。
房贷 – 36.8% #
2019 年和 2020 年我分别进行了一次 refinance，其中 19 年那次从高利率的 30yr fixed 变成了 7yr arm，月供减少不少。谁想到今年出现了史低利率，不得不利用这个机会又 re-fi 成了 30yr fixed。今年 single family house 房租也不降反升，现在周边地区同类房型月租市场价已经超过了我的月供。这回虽然月供没有第一次降幅大，但有了 30yr fixed 的信心心理负担变小了很多，算是卸下了 digital nomad 说走就走的经济上的唯一担子。
另外 re-fi 用的 online mortgage service 终于解决了社恐的电话恐惧，体验之好一扫以往对处理 mortgage 事务的恐惧。我的步骤比友邻博客里提到的还要少三步：
- 我没锁信用记录，少了解锁的麻烦
- 可能是因为去年刚 refi 过所以这次不用重新 appraise（所以唯一一次见到人是 close 的时候）
- close 费用直接 cashier check 在 close签字那天给的，也省了 wire transfer 那一步。
导致整体除了最后 close 签字之外，其他全程网上进行，只有一次有东西要紧急处理 agent 打了一次电话让我看 message。甚至最后一次补文件的时候我还自个儿在 Tahoe hiking，大周五的爬山爬到顶上有信号一刷手机看到邮件，就顺手用手机处理了继续爬，大家想象一下这个方便程度。
总之，体验太好啦，建议跟我一样对 finance & refinance mortgage 的一大堆材料和电话有深深恐惧以至于钱都不想省了的朋友们看看博客里提到的那家（没有 refer bonus 也要自带干粮安利，今年火的程度甚至我第一天整点去刷都没刷到）。不过他们好像不做 jumbo 了，外加服务地区也有限，不过在网站上随手 quote 一下就知道自己那边适不适用了。
车贷 – 27.0% #
去年这个门类只有 10%，但是大幅上升的唯一原因是我直接把车贷 pay off 了。这台车是 18 年买的，当时偷懒用了 dealer 的 finance service，利率极高，因为太懒就没 re-fi 过。今年市场这么赚钱利率这么低，再交那个利息实在不爽，索性前两天一下 pay off 了。
电子产品 – 8.7% #
今年虽然我买手机的兴头退了，但又冒出来几个新的花钱项，于是作为爱好的“电子产品” 这项花费飙升，是去年的快三倍。包括：
- 年初研究通勤的 last mile commute 买了电 scooter 和电滑板,结果一整年都不用通勤。当然，掌握了新技能还是很高兴的。
- 居家办公用品系列，包括屏幕、鼠标、摄像头（不想扭头看笔记本的，方便划水）等。（当然还有升降桌和办公椅，不过那些算在家具里了没在这个门类）。
- 开始搞自己的 Personal project，家里虽然 Windows 和 Chromebook 一堆但是项目还是需要 Mac，于是买了一台 mbp。
- 手机虽然没前两年那样一年买三台这么凶了，本来只准备一台 oneplus 7 pro 过渡到 8 pro 安度今年，毕竟这两年的手机没什么创新。谁知道被 Pixel 5 的小屏又截胡了，于是今年又买了两台手机。
当然，还有林林总总很多好物值得推荐，感兴趣的可直接点此链接跳转到后面的剁手安利环节查看。
Grocery – 6.8% #
出乎意料的是今年居家办公在家吃得多了，买菜居然比例上也没上升多少，可能是因为出去露营的少和 party 少，大型采购也减少了吧。不过绝对值还是增加了 30% 多的。
Utilities 水电垃圾园丁费 – 3.0% #
在垃圾费一直涨、居家办公耗电大增的情况下水电垃圾费居然还小幅降低，今年三月多开始启用的太阳能板功不可没。我家用的是 vivint solar，今年初被 sunrun 收购了，后者成为美国第一大太阳能板租赁商，今年买他们股票还小赚了一笔。如果你有租太阳能板的计划（0 downpay, 信用分数够就行），可以考虑用我的 vivint solar referral code，我忘了是有 500 还是 1000 刀的 bonus了。
家具 – 1.8% #
毕竟已经住进这个房子三年了，也没什么大件要添置。今年主要有如下几样购置：
顺便再安利一下我家这套宜家沙发 Friheten，折叠起来是普通 L 型沙发，摊开来是个接近 Queen size 的床，人坐在上面也能折叠开合，下面还有俩巨型储物空间，感觉也特适合 studio 床都不用买了，从此君王不早朝（不是 唯一的缺点是屁股下面那些垫子不是跟沙发架分开的（靠背是分开的），用久了坐扁了可能不好换，可能实用设计点数全用在设计这个折叠机制本身上了。 顺便晒一下我这个看一次笑一次的找猫视频 #cat （自我陶醉中 video
饭店 – 1.6% #
今年点这么多外卖居然饭店还没有大幅上升我很惊讶。仔细一看，其中有一半的价值被我用 Chase Saphire Reserve 今年变身抗疫神卡的 1.5 倍积分 pay me back 给 redeem 了。我还是后知后觉一阵子才发现今年为了弥补 travel 用不掉把 grocery 也变 3% 并且加入可以 1.5 倍 redeem 积分的，于是把积攒了几年没用的十几万点都花掉了。配上之前申它把 CSP 降级成了 1.5% cashback 的 unlimited，相当于所有东西 unlimited cashback 2.25% 起。Chase 全家桶积分又随意转换永不过期，也没有各种奇葩的兑换规则，太适合我这种懒人了。
不过即便如此，饭店花费总额也比去年下降了 44%。
娱乐 – 0.9% #
比去年的 2.5% 大幅下降，归罪为今年没去电影院 cancel 了 AMC A-list，所以娱乐花费几乎只剩下了游戏。至于我今年玩了什么游戏，请看游戏总结。
Home maintenance – 0.8% #
其实现在住的这个老破小 house 还挺 maintenance free 的，加上自己 own 少了搬家、取包裹等住 apartment 的麻烦，我不禁深深怀疑所谓的 house 麻烦是主人太有钱房子太大太多东西要 maintain （但还不够有钱全外包？）。就连今年的最大头也是 PG&E 来检查说门外一个管子漏了，刚好在我家负责而不是 PG&E 负责的部分，于是花了几百刀找 plumber 修补。
旅行 – 0.3% #
可以预料的，今年的出游下降猛烈，只去 Tahoe road trip 了一次。
理财 #
讲完了“不节流“，该讲”开源“了。整体而言，今年的投资收益出乎我意料，在主动降薪 30% 还没算机会成本的情况下，我的投资账户净值增长跟去年相差无几。今年市场波动大看准机会炒了一波底是原因之一，更重要的原因是今年在稳健的定期投资。我的投资策略在多次提到的懒人理财方案那篇文章中详述过了，不再赘述。
投资收益 #
我的理财收益主要来自于以下几个渠道：
- 定投。我用的是 m1 finance （点邀请码注册得 $30，注意需要是 US person），提前设定好一个分配方案之后每月两次发工资了自动转账一定数额。它家的机制有效阻止了手贱瞎操作，非常适合定投。另外最近它家会员免费一年，薅了之后可以一键以 2% 的利息借出自己 portfolio 的一部分（margin），做 emergency fund 应急或者车贷之类的小额贷款也可。这个门类我今年的 money weight return 54% 左右，净增额/净投入（因为是定投会被晚投的部分稀释）约 22%。
- 401K & Backdoor IRA。无须多说全部 Max out. IRA 账户我没有在积极操作，所以整个分类基本是跟大盘收益持平，return （平台没写是 time weighted 还是 money weighted）19% 左右。
- 个股本来分散在前公司 RSU，chase invest 和 robinhood 上，今年集中了一下全放在 robinhood 上了。因为并不想花精力在选股和调研，个股只是投几个信仰当作娱乐，因此本来个股账户只占我总 portfolio 的 5% 左右。今年几次趁着市场 dip 抄底抄得比较凶，因此个股比例超过了 15%。在未来估计不会再注入新的资金，随着其他账户增长来减小个股投入的比例。robinhood 平台给的 return 似乎比较混乱，作为参考在 58% 左右。
个股具体贡献 #
最赚的几只股票： #
- NET （Cloudflare），+117%
- BILI（B 站），+123%
- U（Unity），+ 74%
- SQ（Square），+67%
- NFLX（Netflix），+60%
- WORK，+66%
- LYFT，+59%
- NTDOY（Nintendo），+51%
- LOGI（Logitech），+41%
- MSFT（Microsoft），之前多次买卖具体收益懒得算了
最亏的 #
- DIS（Disney），个位数的增长，去年买的今年套进去了，解套了赶紧卖了
- BYND（Beyond），因为自己爱吃和之前大降价入了一点，目前还在水面下 -8%
曾经赚的比较多（+80%）后来又加仓稀释了，但长期比较看好还在持有的 #
- AMD
- RUN
- MSFT
其他收入 #
目前都是零头，而且 payout 形式不同（有的是 Amazon gift card 有些是现金）所以没有具体的统计，不过目前大概有如下几个分类：
Doordash #
对，2020 年去体验生活送了一段时间 doordash，不过太懒就没再去了。2021 年辞了职之后不知道会不会去得更频繁一些。收入 1100 刀左右。
Referral bonus #
- Personal Capital – 这个邀请码最早是在被提了多次的理财文里加的，万万没想到一年多过去了成为我在网上写文这么多年收入最多的一个东西，总计收入 780 刀（惊！）。光 2020 年这篇文就持续发光发热，为我带来了 460 刀收入。好吧，我也不能抱怨我写了那么多测评结果读者只在乎钱了，谁知道当理财博主居然是我最大的收入来源呢🤣
- M1 finance – 这个要求 US person 门槛比较高，总计收入 $70。不过最近加大了羊毛力度 bonus 从 $10 涨到 $30 了，感觉今年应该多写点理财文薅羊毛
各种羊毛 #
我是一个很懒的人，所以信用卡羊毛没有认真在薅。今年印象中也就薅了一个 Marcus saving account 的和 Google Pay 的，总计 $140.
Commission #
对，今年刚开始学 Pixel art 就意外收到了一桩 commission 受宠若惊。此项收入 $70 刀，快赶上正职的时薪了。当然，对自己水平不自信还没有认真放出过 commission 请求，也暂时不在 priority list 上。不过看到这篇文的有缘人如果想找我画的话还是非常欢迎的！
Patreon #
12 月刚刚尝试 patreon，意外有十几位友邻和象友支持，扣除各种手续费收入接近 60 刀，感动！这也是新一年希望能保持甚至 grow 的一个项目。
2021 #
年底新开了 Amazon affiliate 等几个 affiliate program，期待 2021 能多一些 side income。
另外，按照计划 side project 中希望能调一个今年完成，不知道会不会产生一些收入。
剁手安利 #
今年我买过并觉得值得推荐给大家的产品。在前文中提到的就不再提了
以下链接为推广链接，对您的购买价格不会有任何影响，我会得到一笔很小的佣金。很高兴文章对您有帮助，感谢您的支持！
生产力工具类 #
LG 32 寸显示器 #
居家办公用家里的显示器频率显著上升，买一个好显示器幸福感提升太大了。我家里之前有台 27 寸的，放在客厅继续当娱乐中心输出，经好友面头安利给书房买了台新的。我超宽带鱼屏和双屏都在公司用过一段时间，最后自己还是更喜欢一个大的单屏，比较容易集中注意力用最好的体验做好一件事情。
电动升降桌 #
也是必备！一次花几百块投入保护自己的椎间盘，千万不要省这个钱。另外务必要加一点钱买记忆位置的 control panel，去上个厕所倒个水的功夫桌子就在原地恭候了，不然还得一直按着，为了几十刀每天多花几分钟在这个上面，不划算。
BenQ ScreenBar e-Reading LED Task Lamp #
这个东西体验真的是太好了，相见恨晚，无论是桌上看书还是黑夜工作不喜欢看房间的灯都很适合，还兼容 webcam。看书都变得更高兴了。
Logitech MX Master 3 鼠标 #
在罗技鼠标测评中有过详细的横向对比，在此不再赘述。我想对于大多数人而言鼠标的精度和灵敏度倒是其次，毕竟现代鼠标都能满足要求。而功能性、ergonomic 和续航倒更为重要。Master 系列以功能多著称，快捷键结合各 app 设置起来得心应手能大幅提高工作效率的，尤其是家中现在工作电脑和个人电脑同时使用的情况。所以这个钱觉得花得非常值。
Oynx Boox Nova 2 电子墨水屏安卓系统阅读器 #
在专门那篇测评里有横向对比 iPad、Kindle 以及 Boox 系列其他大小的阅读器，我最后选定了适合自己需求的 Nova 2。简单来说，墨水屏解决了手机、iPad 等看书费眼、功能太多过于 distracting 的问题，而安卓系统解决了 Kindle 只有单一 Kindle store 看其他中文平台（如微信读书、豆瓣阅读、第三方漫画 app 等）不方便的问题，大大提高了我的阅读率。配合上用遥控器可以 kindle 翻页，再配合床头架，躺尸用电子墨水看书感觉太好了。
iPad Magic Keyboard #
这东西贵是贵重是重，比起其他 iPad 键盘有几个好处：1. 手感好；2. 稳定的有线连接（而非蓝牙）；3 可以 pass through 充电，解放 iPad 自己的 USB-C 口；4. 悬空设计可调整角度较多更接近 laptop；5. 手势、快捷键跟 Mac 接近。更多测评和用法见我的 iPad workflow。
Logitech C930e webcam #
今年大家居家办公办公用品火爆，经典款的本来性价比很高的 C920 一度炒到 150 刀，虽然有公司报销也不忍心被坑，于是灵机一动往上看了几个 model 发现本来比较贵的 C930e markup 反而不高，就火速下单了。单独的 webcam 的好处是在家笔记本在一边看着大屏幕的形式，开会就不用盯着笔记本了，在屏幕下面偷偷玩手机大家还以为你在开会，划水比较方便。另外 c930 跟 c920 比更广角（90 度 vs 72 度），好处是想展示多就展示多，想只录入脸就用自带的驱动 crop 只露脸（反正开会用的摄像头并不想让同事看我的高清大脸，否则就直接连相机了），灵活性比较大。
Macbook Pro 16′ with Radeon 5600M #
用 Dave 2D 的话来说，要不要等一样电子产品，取决于你现在买来能不能发挥作用。如果能的话就值得，不要把时间成本用在等更好的设备上，电子产品本来就是不断在出更好的设备的，你永远等不到最好的。今年提前买了个人电脑，开始了个人 side project 元年，瞎折腾了不少之前在公司电脑上不能折腾的东西，这个钱花的还是非常值的。（再过一两年等到触屏版的 m1 mbp 的话刚好到我的更新周期）
Blue Yeti Nano Microphone #
其实我一不在意开会的时候跟同事讲话的音效，二不做 podcast，三不做 YouTube，我也不知道我为什么要买个麦克风，算是借口“买了设备就会做（podcast/youtube）了”。只用了一次就是给公司录 onboarding 视频的时候，还是比较满意的。Blue Yeti 算是直播界比较经典的话筒，看了看测评发现 Nano 音质差不多体积小太多了，性价比比较高，就果断下手了。质感非常棒，作为 USB 麦克风使用也比用 3.5mm 更专业的简单太多，即插即用，感觉做 podcast 的朋友们值得投资一份。
Keychron K1 low profile mechanical keyboard #
我对高键帽机械键盘恨之入骨，所以今年手痒又吃人安利就入了个 low profile 试试，果然比高键帽能接受很多。但其实并不迷信机械键盘的我还是更爱 Logitech MX keys，只可惜它没出 87 键的，不然无脑买。Keychron 我买的也是 87 键的，但是似乎断货了，所以链接里是 full size 的。不经常录入数字的用 full-size + 鼠标手真是不舒服，用不惯。toot
为了划水我啥都干的出来.mp4 这回是 #Keyboard 噪音测试完全版
- Keychron K1 blue（青轴）
- Coolermaster brown（茶轴）
- HHKB（静电容）
- Logitech MX keys（手感极佳的薄膜）
- MacBook Pro 2020（笔记本上的薄膜）
- Macbook Pro 2019（诟病已久的蝶式键盘） video
摄影类 #
DJI Mini 2 #
长话短说，作为一个 consumer drone early adopter 和现在 drone industry 从业人员，这是第一台我会推荐给所有人的无人机，而不只是“looking for a drone“的已经对这个领域产生兴趣的人。更全面的测评点此
Insta 360 全景相机 #
我买的是 one x，现在出了 one x2 改进了很多功能。简单来说它的原理就是用两个广角镜头同时拍摄 360 度的影像，然后在 app 里几乎实时 stitch 成 360 panorama，因此后期处理可以任选视角而无需担心错过精彩瞬间，甚至可以拿着 iPad 在一个转椅上边转着控制方向边剪辑。并且因为两个广角视角有重叠，缝合的时候可以把配套的自拍杆直接去除，因此最重照片、视频的效果就像有一个无人机在拍你一样，但因为其实是 camera 所以自然能比无人机拍到更多更近的角度，谁用谁觉得黑科技，vlogger 必备良品，强烈推荐。
效果图，此时手中是拿着自拍杆的
居家、健康、旅行、出游类 #
Oura Ring sleep tracker #
简单来说，不像 Fitbit、Apple Watch 等主打健身功能的手环、智能手表，Oura Ring 更多的重点放在了“睡眠”上——虽然没有什么革命性的技术，还是老的健身手环 HRV 检测那一套（多了个体温变化检测），但它提供了更丰富的睡眠数据解读和建议，用选择性呈现数据 + 重点放在改进建议的方式来帮助用户改善睡眠。比起来 fitbit 像一个会计，oura 像个教练。更全面的测评点此。
迷你踏步机 #
年初开始居家办公体重暴增为了增加运动量买的。这玩意儿的好处是可以站在桌子前面边工作或者边看视频边用，不像大的健身器材一样要专门花时间或者换房间或者搬来搬去。到目前我坚持的还不错，算是家里健身器材利用率最高的了。
迷你指尖血氧+心跳检测仪 #
年初刚 lockdown 时候买的，血氧的意义今年不用多说了，测心跳方便也很有用，而且才 20 刀。家属外婆来的时候看到这个立刻被种草买了一个带回家去了，老人平时挂脖子带在身上非常有用。
自动洗碗液 dispenser #
改变人生！相见恨晚！！！！凡是家里有用到洗碗液的一定要买！再也不用湿着手拿着锅尴尬地挤瓶子了。而且是装电池的，平时露营出去带着也炒鸡方便。
Scarpa Women’s Hiking Boot #
这个是被豆瓣友邻+长毛象友一只柴安利的，年底才到出去平地试图 break in，结果发现非常舒服几乎不用 break in。先前出去 hiking 也被家属多次安利 hiking boot 如何如何好，待我今年多多出去 hiking 再回来给大家反馈！
Hiking 背包水袋 #
就是小背包里有个水袋那种，背着 hiking 了一次 10 mile 的路之后以后 hiking 再也不想拿水杯了，解放双手太爽了。
UV Sun protection arm sleeves #
常年开车、骑自行车甚至 hiking 必备，谁用谁知道，真的特别凉快还不容易晒伤，比防晒霜好用太多了。
Pepper spray #
不用多说了，刚 lockdown 时候买来防身用的。经常独自出行的各位平时放一个在车上或者包里说不定关键时候也能派上用场。
Triangle Pillow #
这玩意儿是前两年去泰国玩的时候种草的，今年刚好买了大沙发就给家里买了一个，横着靠什么的很方便。
Floor Chair #
这个东西我不是当 floor chair 用的，而是放在 minivan 里当床车和 drive in theater 当沙发，非常好用。具体见 van camping 和年终总结 11月。
手机 #
Googe Pixel 5 #
更详细的测评见测评全文。在推出了性价比之王 Pixel 4a 之后，Google 乘胜追击在 Pixel 5 上大胆冒险从旗舰这个竞争激烈的市场 step down 来到次旗舰市场竞争。不惜牺牲性能来专注于出色的续航、小巧细腻的机身、舒服的平面屏、实体指纹解锁、广角镜头等实用性功能，大刀阔斧砍掉了华而不实的噱头 project soli 和前置双摄。
但同样的次旗舰市场竞争也很激烈，前有 Galxey S20 FE 供喜欢多大全系统和硬件的性价比选择，后有 Oneplus Nord 给喜欢清爽注重极速体验又不想牺牲实用性的粉丝.老旧的被迎头赶上的拍照、依然简洁过了头很多实用性功能都没有、却在 Google 贪婪下加了广告的系统，和硬件上一些肉眼可见的次旗舰妥协，使得 Pixel 5 夹在中间无论在硬件还是软件上都不突出，但却独特。
在返璞归真和愈发贪婪的两条路上齐头并进，今年 Pixel 4a 和 Pixel 5 开了个不错的头，希望明年 Google 不要搞砸。
Oneplus 8 pro #
要不是 Pixel 5 半路杀出个程咬金符合我的需求（小屏、续航好、非曲面屏）的话我应该会今年都在舒适地从 Oneplus 7 pro 过渡 Oneplus 8 pro。毕竟 6 月底才出的手机，依然是墙外最好用的安卓手机，相机也大幅改进，其实没什么毛病。谁让这两年 design 不思进取，屏幕越做越大，电池没啥长进，还坚持曲面呢？得寸进尺的定价策略对我个人倒是其次反正买都买了，但就是觉得惋惜。不嫌弃大屏的话，确实是安卓最好的选择了，至今用了两个月 Pixel 5 什么都满意也还是偶尔会怀念一下 oneplus 系统的贴心小功能们。
左 Pixel 5，右 Oneplus 8 Pro, size matters, and in this case, the smaller phone always win.
玩具类 #
Lego Grand Piano #
忘了是在豆瓣还是长毛象看到安利，琴键是真的可以弹的，好像还能连 app（暂时不知道有什么用因为我还没拼）。刚出就很快断货了，我是第二次才买到。
Lego NASA apollo 11 lunar lander #
这东西买来送人的，但是看起来太好玩了特别适合摆桌子，简直自己也想买一份了。
小米 m365 scooter #
在 last mile commute 那篇文里有更详细的横向对比，总之是我认为最适合大众的 last mile commute 方式，从遥远的停车场到 bart 站或者办公楼也很不错，再也不用为了找车位浪费来回十几分钟。以后大家要去 Office 办公还是很推荐的。不过今年价格炒得比较高，平时 MSRP 大概 350 美元左右，不急的话可以等等价格回落（当然也有可能再不回落了…… ）
Boosted mini x 电滑板 #
很不幸，年初 boosted 倒闭了，所以现在这些滑板成为绝版了。虽然不适合所有人（安全考虑），但是做工和质感确实一流，也确实很帅。我这台买回来也没怎么用上，全当收藏了。
Xbox Cyberpunk 2077 限定版 #
$299 的 Xbox One X 1T，限定涂装限定手柄，还预装 cyberpunk 2077，过于划算即便我已经有一台 Xbox One S 和两份 cyberpunk 也不得不再买一份收藏了。
今年唯一觉得买的不值（退了）的电子产品 #
Sony WH-1000XM4 #
我再禁不住 youtuber 安利买 overhead 耳机我就是傻逼！！！在明知道自己不喜欢 overhead 的情况下（因为太热）还是没忍住 primeday 打折买了 Sony WH-1000XM4，结果蓝牙连接难用的要死，两个 Mac 之间几乎没法用（每次都要重新 pair，出不出现还要看心情）。跟安卓手机倒是稍微好连点，but still. This thing is already causing more trouble (worst pairing experience, not so good pass through mode, hot) than the benefit (slightly better noise canceling than airpods pro, battery life, premium build, etc)。退了退了，还是 Airpods pro 好。（一个果黑不情愿地说道
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