2024 新年理财和羊毛待办清单
January 13, 2024
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新的一年到了,众多理财要薅的羊毛要进行的操作额度又 reset 了,兵荒马乱之中难免会忘掉一些操作。这里就集合一些简单的年初需要做的 checklist 和 referral 羊毛。这里只说要进行的操作,如果对名词和理财原则之类的感到陌生,可以去复习一下之前写的小白友好美国理财 101,这里不再赘述。以下具体的服务大多针对美国市场,但原则基本上是通用的。
调整 401K、HSA 等 contribution #
401K 和 HSA 每年 contribution limit 会变,要交满的话记得年初调整比例/数额。
2023 | 2024 | |
---|---|---|
401K | $22,500 | $23,000 |
IRA(50 岁以下) | $6,500 | $7,000 |
HSA individual | $3,850 | $4,150 |
HSA family | $7,750 | $8,300 |
存 roth IRA #
根据自己的收入额度,决定要不要用 backdoor roth IRA。非 backdoor 的可能随 paycheck 定投 contribute 方便一些,backdoor 的懒得 convert 我一般年初一下存满(2024 是 $7,000),然后一次性购买股票指数。本来还犹豫要不要分批 dollar cost averaging 一下,被好友提醒了 time in market is better than timing the market,遂一股脑购买不用再管。
调整投资账户的定投额度 #
随着每年财务状况、理财目标的变化,也可以用新年作为调整、rebalance 之前定投账户的好时机。只定投不买个股的原则之前理财 101 和给 20 岁自己都写过了不再赘述。
此处再次安利一下我的定投账户 M1 Finance,作为定投账户有如下优点:
- 可以设置要买的股票/基金比例(或者 follow 别人的 pie),此后无脑往进转钱就会自动购入,还可以随时一键 rebalance(当然,要注意税务影响)。能有效 discourage 瞎操作亏钱和鼓励定投。
- 没有 weatlthfront 之类的免费额度上限,又比传统券商的定投更省心一点避免自己多看多手贱瞎操作
- 可以一键从自己的 portfolio 借现金(margin),利率比较低,真的要用到的话可以一百多买个会员得到更低的利率。(claimer:margin 有风险请勿借到接近上限,而且现在市场利率过高,这条暂时还没什么用)
新年撑着牛市感觉它们 promotion 也是愈演愈烈,在理财 101 里我写的时候 refer bonus 还只有 $10 刀,现在到 3 月 1 日之前都变成了 sign up 存一万就能各拿 $250 的 referral bonus。而且这个 bonus 直接就投到你的定投账户里了,直接开始赚利息。应该是我用了这么多年见到开户 bonus 最高的一次了。使用 referral 码:https://m1.finance/3k2CE5UGXvjS
检查自己的 emergency fund 额度 #
可以查查过去一年自己的实际生活费开销,然后审视一下自己的现金/emergency fund 储备是否还满足 6 个月生活费条件。尤其是科技行业现在都流行年初裁员,博主也喜提中年人的第一次裁员,虽然一般情况下都有 severance 可以协助经济上过渡,但理性理财还是要留足至少 6 个月的现金储备。
大额现金自然要存在 high yield saving 账户里。这些年来我一直用的是高盛旗下的 Marcus:
- 利率可以
- 背靠大银行
- mobile app 和各种 promotion 界面好用
- 转账到传统 checking 也较快(我跟 chase 转基本都一天)。
- 每年一般还会有新老用户都能参加的存款返现羊毛可以薅
简而言之比野鸡小行放心比传统大行好用利率高,是这些年来我一直默认使用的放现金的 saving account。年度的 refer 喜提 +1.00% APY 额度三个月也刷新了(我今年的额度已 refer 满了去掉了这里的 referral code)。
此外以前用过的 Ally 现在也有 refer 开户得 0.5% cash bonus 的奖励:https://ally.com/referral?code=7B5F6C6V4T
审视自己是否真的需要那么多信用卡 #
信用卡玩家是另一条赛道,如果真的是想省钱而非玩信用卡本身的话,建议每年审视一下自己是否真的需要那么多信用卡,信用卡带来的 maintaince overhead 是否真的值得。比如前阵子我仔细算了一下自己还需不需要涨了年费之后没以前那么划算 的 CSR 要不要降级 CSP,发现对省心流如我还是划算的。当然,你的情况可能完全不同,因此年初是一个很好的重新审视的时机。
当然,话说到这儿了,CSR 和 CSP 也都有了各自的开卡奖励,可以比较一下自己更适合哪个:https://www.referyourchasecard.com/19o/ZVXO6MLBBL
羊毛总结 #
以下大多针对美国市场,不过希望上面的通用原则对其它国家也有帮助。
- 定投股市: M1 Finance 限时开户 $250 现金奖励
- 高利率现金:
- Marcus +1.00% APY 无上限三个月(我今年的额度已 refer 满了去掉了这里的 referral code)(每年应该还会有固定节目 1% 的现金羊毛薅)
- Ally 限时 0.5% 现金奖励上限 $25,000
- 信用卡:CSR or CSP 旅行吃饭无脑一卡流,开卡送 7.5 万点(价值 $1125)
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